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文章简介:

• 1、大数据征信与“大忽悠”征信的距离有多远
• 2、中国2月份社会融资规模增量1.15万亿元人民币 是怎么回事？
• 3、中国 2015 二季度 cpi官方数据
• 4、社会融资规模数据有哪些主要特点
• 5、如何看待我国2015年上半年gdp增长7%的这一份"成绩单

大数据征信与“大忽悠”征信的距离有多远

大数据征信与“大忽悠”征信的距离有多远

大数据征信自今年异军突起以来就被认定为“救世主”般的角色，成为资本和市场追逐的对象。被负面舆论逼入“墙角”的互联网金融更是如获至宝，感慨找到了解决风险管理的“良药”。不过，方兴未艾的征信行业尚不足以支撑起不断扩展的商业蓝图，其最核心的独立、客观、公正、规范原则岌岌可危，稍有不慎，或将沦为一场虚有其表的“概念游戏”。

或正如征信第一股商安信CEO陈晓东先生所言，国内征信市场现在处在一个一哄而上的阶段，以后会有一个沉淀的过程，优胜劣汰，剩下来的将是具有优质数据和强大评级体系的征信机构。真正的爆发期将出现在市场沉淀之后。

那么何为征信？仿若斡旋云端、披着面纱的征信其实没那么神秘。

征信是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动。按业务模式可分为企业征信和个人征信，按服务对象可分为信贷征信、商业征信、雇佣征信等。

我国征信业起步较晚，信用生态建设相对滞后，但在互联网时代却存在独特的机会。在互联网金融发展如火如荼之际，基于大数据技术的互联网征信应运而生，一举踏上风头浪尖，又反向推动了国内信用经济的发展。

截至2015年10月底，国内出现问题的互联网金融平台数已达到1078家，其中10月新增47家。互联网金融在一定程度上覆盖了传统金融服务盲区（央行征信系统收录自然人8.7亿多，但有信贷记录的自然人仅有约3.7亿，这意味着还有四分之三的人在申请信贷等服务时会遇到障碍），但是由于信息不对称、信息采集难等因素，一直处在野蛮生长的状态。

对金融业，征信完善了对风险的识别、判断、评估和管理，有利于加快授信过程，分级定价，降低优质借款人借贷成本，大幅提高信贷效率，以蚂蚁小贷为例，放款时间基本在3分钟以内，小则几千，多则几万。对商业，征信逐渐被作为经济运行和社会管理的标准，以此撬动的商业模式创新迅速拓展至酒店、租房、招聘、旅游等行业。

金融服务对双11的渗透融合堪称互联网征信功成名就的一役。数家电商各领风骚出新招，最终交易额也不出意外地攀上历史新高。而在公众为天猫912亿的交易数据惊叹时，有心人已经发现，今日与往年不一样的气象。

双11当天，蚂蚁花呗共发放6048万笔消费信贷，占支付宝交易总量的8.5%，与其功能相似的京东白条，同比增长800%。首次接入双11的花呗与京东白条同为信用支付产品，即基于电商平台、支付等沉淀的海量数据，借助互联网大数据、云计算等技术，经过综合信用评估后，给予用户在指定店铺享受先消费、后付款服务的信用额度，并支持分期还款。

花呗对接的是蚂蚁小贷，京东白条对接的是京东金融。互联网金融深度嵌入消费场景，凭借更具便捷性、更具场景化、更个性化的产品迅速崛起。但相比传统消费金融（银行信用卡与消费贷款），互联网消费金融在征信、风控、资金周转、催收等方面仍面临着诸多阻碍和风险。

相对于传统征信多采用信贷数据和公共机构数据作为数据源，互联网征信拓宽了数据采集维度，包括电商数据、社交数据等，一方面能更加全面的反映信用主体的情况，但另一方面，由于央行征信中心的金融数据库还未向这些机构开放，其数据评估的准确性和公信力难免被人质疑。

大数据征信的软肋

今年，在政府鼓励和市场迫切需求双重驱动下，国内掀起了一股狂热的互联网征信浪潮，电商平台、互联网公司、大数据公司、支付机构、传统征信机构、P2P平台等都是不同的代表。从应用场景创新和品牌影响力上讲，阿里、腾讯、百度等互联网公司无疑更受瞩目。从专业性上来说，商安信、中诚信等传统征信机构在评级模型、商业征信业务等方面更具优势。

相比对企业征信公司的备案制，个人征信公司的审核制显得更为严格。今年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，首批入围的芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家机构在年中完成验收工作。然而时至今日，仍未下发个人征信牌照，由此足见央行的审慎态度。

首批入围征信机构大部分将信用评分作为首推产品，并快速拓展应用场景，抢占市场制高点。如芝麻征信的“芝麻分”和考拉征信的“考拉分”已经应用到酒店、租车、旅游等多个场景；前海征信的 “好信度”目前主要服务于金融信贷，华道征信已推出的“猪猪分”专门用于检验租房者信用状况，中诚信的“万象分”则可以用于就医、保险领域。

但已经有不少人心存疑虑，质疑大数据征信的含金量和可靠性：

1、 数据整合难：央行征信系统并未开放，征信机构无法获取珍贵的信贷数据，而央行对企业在小贷、租赁金融的信贷行为也难以全面掌握；公共数据广泛分散在工商、质检、海关、税务等政府和业务管理部门，虽然建设统一信用信息平台已提上日程，但数据孤岛的问题仍难解；芝麻信用、腾讯征信等所背靠的集团，以及各类P2P平台自建的征信公司本身存在业务交叉和竞争关系，共享“黑名单”易，共享“白名单”难。

2、 数据标准缺失：到底哪些信息需要列入征信评估范畴还没一个统一的界定，越来越多的信息被纳入征信范畴，交通违章、地铁逃票等似乎什么都可以往里装，这些都可能构成个人不良征信记录影响个人信贷。

3、 公信力遭质疑：“征信采集者与使用者没有任何关系”的独立第三方原则被模糊，首批入围的民营征信机构数据的采集和使用都与自身有着千丝万缕的联系，这就决定了现在市场中的很多模型只能适用于自己的小生态，同时民营征信机构既做裁判又做选手，最终评价的公正性或在市场份额争抢中失衡。

4、 评级模型五花八门：中国并不缺数据，但缺乏可以数据通用的评估模型。国内个人征信大多模仿了美国FICO的模型，但在评估维度上五花八门，加上采集的数据差异，这就造成同一个人在不同平台得到的评分可能会千差万别。而企业征信的评级模型，以及债券评级模型的严谨性、科学性在国际上并无强公信力。

业内专家指出，只根据数据分析出的规律并不全面，如果仅据此进行风控审核，难免会出现疏漏或偏差。大数据只能作为辅助手段，不能作为风控的决策依据。

日前，有媒体报道，商务部正在酝酿制定《互联网金融机构信用评级与认证标准》。中国互联网金融信息查询系统主任、《标准》制定课题组副组长徐洲指出，只有独立的第三方才能避免为利益左右，才能把促进行业规范发展放在第一位，做到客观、公正、及时的信息披露。

某金融研究机构人士分析认为，一个从各处收集数据并完成大数据征信的机构，不能是数据来源方，也不能是金融服务的提供方，这样才能避免数据打架的现象。征信行业要真正兴起，发挥应有的作用，还是需要发挥出商安信、中诚信等独立第三方征信机构的力量。

市场在哪儿

千亿、万亿？关于征信市场空间有多大的讨论一时沸沸扬扬。

平安证券发表的征信行业专题报告《计算机行业征信市场系列研究》预计，中国征信行业未来市场规模将达千亿元，其中企业征信市场规模有百亿元，个人征信市场规模有千亿元。

美国富国银行高级副总裁王强在《给中国个人征信市场估值》中预计，中国个人征信市场规模大概350亿美元。换算成人民币，超2000亿元。

不过，央行征信管理局局长王煜却给市场泼了一盆冷水，其认为征信市场容量有限，不容易赚钱，有人号称征信市场有上千亿的潜力，有忽悠的成分。资金不是最重要的，更需要技术、人才，需要反映信用信息的数据。搞攀比，抢位置，不真心干或者说没有能力干，是不可持续的。

征信属于信用服务业的一环，作为一个服务行业，它的的市场到底在哪儿？

1、 国际商贸。国内征信起初是为配合对外贸易调查的需求而产生的，包括企业和保险机构的信用核实、资信报告服务等。最早的企业征信机构是由政府部门主导建立，但其自身具有严重的局限性，后大量民营机构和外资机构介入市场。

目前来看，国内提供贸易征信服务比较成熟的民营机构仅有商安信一家，但其依托的也是世界前三的信用信息服务机构Creditreform在评级体系和数据资源上的支持。作为传统征信机构，商安信挂牌上市以来积极谋求进军互联网征信，11月份已发布三款新产品：3A-biz 2.0商业风险管理多应用平台、3A-eBiz移动端和3A-Verify。3A-biz 2.0商业风险管理多应用平台，打通了信用认证、评估、核实等应用场景和传统PC端与手机移动端的数据交换通道，与市场中偏重打分的产品截然不同，具有一定的行业跨越意义。

随着中国对外开放的升级和“一带一路”新战略的实施，贸易环节的信用服务有增无减，市场容量很大。

2、 互联网消费金融。国务院11月23日发布指导意见：积极发挥新消费引领作用，加快培育形成新供给新动力；支持发展消费信贷，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。

在我国，可以提供消费信贷服务的主要为银行、小贷公司、消费金融公司。银行的消费信贷服务由来已久，包括信用卡和消费贷款，但是受限于审核标准，长时间的审核流程、三、四线城市开发缓慢等因素，一直处于不温不火的状态。随着金融服务与互联网不断纵深融合，互联网消费金融产品迅速崛起，成为消费金融爆发的重要力量。据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据显示，预计到2017年，中国消费金融整体市场将突破千亿，三年复合增长率高达94%。而作为互联网征信作为消费金融推进的基础，市场也有随之爆发的可能。

3、 信贷业务。中小企业融资难由来已久，一方面是因为企业资质有限，缺少实物抵押，抗风险能力低，另一方面是因为银行近来随对中小企业融资虽有所倾斜，但额度仍然有限，流程依然复杂。互联网金融在一定程度上解决了这一问题，并催生了对征信的巨大需求。现今中小贷款机构在项目的风控环节主要还是靠人力审查，纸质材料传递，外加灰色渠道查央行征信。贷前黑名单扫描及贷后管理跟踪基本为空白。整体风控的效率非常低下，以及流程容易受人为因素干扰出错等。

在个人信贷方面，互联网金融提供者倾向于自建平台，合作共建行业黑名单，以规避风险提高效率。而在企业信贷方面，则更多依赖第三方征信机构的力量。在这里，就不得不提一下商安信所引入的Creditreform的SI评估模型（笔者十分看好）。和绝大多数企业评估模型侧重对历史数据分析不同，Creditreform侧重对流动性和短期偿债能力的监测，能直观反映企业近期状况与风险度。

另外，随着阿里网商银行和腾讯微众银行两家互联网银行的开业，以及其市场上各类小贷和消费信贷产品的陆续推出，传统银行以往依托于自身客户群体和线下的物理网点进行客户资料收集、信贷审核和贷款发放的传统模式必然会受到较大的冲击，预期未来银行将加强与征信机构的合作。

4、 应收账业务。信用服务业可分为前端的数据采集，中端的信用认证和信用评估，后端的资产处置。互联网征信公司大多仅从事前端和中端两部分，对后端的资产处置、应收账业务罕有涉及（难、累），目前提供这类服务的主要还是传统征信公司和第三方外包公司。

应收账业务包括企业应收账管理与金融机构应收账管理两大类。根据人民银行 2015年2 季度的数据，社会融资规模存量在 131.58 万亿，增速为 11.9%，年增长规模在 10 万亿以上。假设需要进行资产处置的资产为 1%，则市场规模达1.31万亿，空间极大，而企业应收账管理市场更是难以估计。

5、 对传统商业模式的改造。在这方面步子迈的最快的当属阿里旗下的芝麻信用，芝麻分高于600分可以免押租用永安城市自行车，在6000多间酒店免押金入住，650分以上可以在神州租车、一嗨租车信用租车，高于700分无须提供其他资料能申请新加坡签证。大数据征信应用场景拓展撬动的商业模式创新，动辄催生了一个又一个新市场，预期未来，这部分市场将把持在背景深厚的互联网征信公司手中。

作为一个新兴行业，征信业在发展初期出现混乱局面本无可厚非。但是，征信已逐渐充当起金融创新、市场运行和社会管理的基础桩，更需要慎之又慎的前行。

中国2月份社会融资规模增量1.15万亿元人民币 是怎么回事？

华尔街日报中文网报道，中国央行最新公布的数据显示，2月份新增人民币贷款环比急速回落，季节性因素减弱，企业和居民中长期贷款均大幅下降。中国央行同时公布，2017年2月份社会融资规模增量为1.15万亿元，比去年同期多3166亿元。

具体看，企业中长期新增贷款和占比双双回落，居民中长期贷款也减少，但占比稍微回升。中国央行周四午后公布，2月份人民币贷款增加1.17万亿元，远远低于1月份的2.03万亿元，但仍高于市场预期。

根据《华尔街日报》对14位经济学家调查的预期中值，2月份新增人民币贷款为人民币8710亿元，比1月份大幅下降。1月份新增贷款大幅增加，主要是银行基于早放贷早受益的理念而加大贷款，此外，去年以来大宗商品价格持续攀升，周期性行业景气度明显改善，也刺激了实体经济的贷款需求。

随着总新增贷款下降，2月份企业中长期贷款也大幅回落。央行公布，2月份非金融企业及机关团体贷款增加7314亿元，其中，短期贷款增加3386亿元，中长期贷款增加6018亿元，意味着中长期贷款在总新增贷款中占比51.4%。

此前1月份非金融企业及机关团体贷款增加1.56万亿元，其中，短期贷款增加4331亿元，中长期贷款增加1.52万亿元，中长期贷款在总新增贷款中占比74.9%。

同时，随着调控持续，2月份以住房贷款为主的住户部门中长期贷款也大幅回落，但占比稍有回升。央行公布，2月份住户部门贷款增加3002亿元，其中，短期贷款减少802亿元，中长期贷款增加3804亿元，这意味着住户部门中长期贷款占比为32.5%。

1月份住户部门贷款增加7521亿元，其中，短期贷款增加1229亿元，中长期贷款增加6293亿元，住户部门中长期贷款占比为31%。去年12月份住户部门中长期贷款增加4217亿元，在当月总的新增贷款中的占比为40.5%，已较前几个月大幅回落。

中国央行同时公布，2月末，广义货币(M2)同比增长11.1%，增速分别比上月末和去年同期低0.2个和2.2个百分点。M2增速低于预期。上述接受调查的经济学家预计，2月末M2增11.4%。

此外，2月末狭义货币(M1)同比增长21.4%，增速分别比上月末和去年同期高6.9个和4个百分点。同时，2月末流通中货币(M0)同比增长3.3%。

中国 2015 二季度 cpi官方数据

2015年第一季度cpi增长1.2%

2015年第一季度的gdp增速为7%，而cpi增长为1.2%。其中城市比农村的cpi增长高出20个基点，城市上涨1.2%，农村上涨1.0%。以下是2015年第一季度各行业的cpi增长情况。

此外，3月份，居民消费价格同比上涨1.4%，环比下降0.5%。一季度，工业生产者出厂价格同比下降4.6%，3月份同比下降4.6%，环比下降0.1%。一季度，工业生产者购进价格同比下降5.6%，3月份同比下降5.7%，环比下降0.3%。

社会融资规模数据有哪些主要特点

社会融资规模数据的三大特点：

我国社会融资规模增长呈现逐季下降态势。

银行承兑汇票、信托贷款两个渠道的融资增长有所下降。

人民币贷款占社会融资规模的比重出现了一定幅度的上升，直接融资占比则有所下降。

如何看待我国2015年上半年gdp增长7%的这一份"成绩单

一、农业生产形势较好

全国夏粮总产量14107万吨，比上年增加447万吨，增长3.3%。夏收油菜籽产量1388万吨，比上年增加16万吨，增长1.2%。上半年，猪牛羊禽肉产量3906万吨，同比下降2.4%，其中猪肉产量2574万吨，下降4.9%。

二、工业生产基本平稳

上半年，全国规模以上工业增加值按可比价格计算同比增长6.3%，增速比一季度回落0.1个百分点。分经济类型看，国有控股企业增加值同比增长1.9%，集体企业增长2.0%，股份制企业增长7.5%，外商及港澳台商投资企业增长3.8%。分三大门类看，采矿业增加值同比增长3.2%，制造业增长 7.1%，电力、热力、燃气及水生产和供应业增长2.2%。分产品看，565种产品中有305种产品产量同比增长。上半年规模以上工业企业产销率达到 97.3%。规模以上工业企业实现出口交货值55707亿元，同比下降0.4%。6月份，规模以上工业增加值同比增长6.8%，增速连续3个月回升，环比增长0.64%。

1-5月份，全国规模以上工业企业实现利润22548亿元，同比下降0.8%。规模以上工业企业每百元主营业务收入中的成本为85.95元，主营业务收入利润率为5.38%。

三、固定资产投资增速有所回落

上半年，固定资产投资(不含农户)237132亿元，同比名义增长11.4%(扣除价格因素实际增长12.5%)，增速比一季度回落2.1个百分点。其中，国有控股投资73745亿元，增长12.3%;民间投资154438亿元，增长11.4%，占全部投资的比重为65.1%。分产业看，第一产业投资 6159亿元，同比增长27.8%;第二产业投资97446亿元，增长9.3%;第三产业投资133527亿元，增长12.4%。从到位资金情况看，上半年到位资金261507亿元，同比增长6.3%。其中，国家预算资金增长18.6%，国内贷款下降4.8%，自筹资金增长8.6%，利用外资下降 30.9%。上半年新开工项目计划总投资191936亿元，同比增长1.6%。从环比看，6月份固定资产投资(不含农户)增长0.88%。

上半年，全国房地产开发投资43955亿元，同比名义增长4.6%(扣除价格因素实际增长5.7%)，增速比一季度回落3.9个百分点，其中住宅投资增长 2.8%。房屋新开工面积67479万平方米，同比下降15.8%，其中住宅新开工面积下降17.3%。全国商品房销售面积50264万平方米，同比增长 3.9%，一季度为同比下降9.2%，其中住宅销售面积增长4.5%。全国商品房销售额34259亿元，同比增长10.0%，其中住宅销售额增长 12.9%。房地产开发企业土地购置面积9800万平方米，同比下降33.8%。6月末，全国商品房待售面积65738万平方米，同比增长20.8%。上半年，房地产开发企业到位资金58948亿元，同比增长0.1%。

四、商品消费稳健增长

上半年，社会消费品零售总额141577亿元，同比名义增长10.4%(扣除价格因素实际增长10.5%)，增速比一季度回落0.2个百分点。其中，限额以上单位消费品零售额66256亿元，增长7.4%。按经营单位所在地分，城镇消费品零售额121850亿元，同比增长10.2%，乡村消费品零售额 19727亿元，增长11.6%。按消费形态分，餐饮收入14996亿元，同比增长11.5%，商品零售126581亿元，增长10.3%，其中限额以上单位商品零售62306亿元，增长7.4%。6月份，社会消费品零售总额同比名义增长10.6%(扣除价格因素实际增长10.6%)，增速比5月份加快 0.5个百分点，环比增长0.96%。

上半年，全国网上零售额16459亿元，同比增长39.1%。其中，实物商品网上零售额13759亿元，增长38.6%，占社会消费品零售总额的比重为9.7%;非实物商品网上零售额2700亿元，增长41.9%。

五、对外贸易顺差继续增加

上半年，进出口总额115316亿元人民币，同比下降6.9%。其中，出口65722亿元人民币，增长0.9%;进口49594亿元人民币，下降 15.5%。进出口相抵，顺差16128亿元人民币。6月份，进出口总额20655亿元人民币，同比下降1.9%。其中，出口11749亿元人民币，增长 2.1%;进口8907亿元人民币，下降6.7%。

六、居民消费价格基本稳定

上半年，居民消费价格同比上涨1.3%，涨幅比一季度扩大0.1个百分点。其中，城市上涨1.3%，农村上涨1.1%。分类别看，食品价格同比上涨 2.0%，烟酒及用品上涨0.5%，衣着上涨2.9%，家庭设备用品及维修服务上涨1.1%，医疗保健和个人用品上涨1.8%，交通和通信下降1.6%，娱乐教育文化用品及服务上涨1.5%，居住上涨0.7%。在食品价格中，粮食价格上涨2.6%，油脂价格下降4.4%，猪肉价格上涨2.4%，鲜菜价格上涨4.6%。6月份，居民消费价格同比上涨1.4%，环比持平。上半年，工业生产者出厂价格同比下降4.6%，6月份同比下降4.8%，环比下降 0.4%。上半年，工业生产者购进价格同比下降5.5%，6月份同比下降5.6%，环比下降0.2%。

七、居民收入稳定增长

根据城乡一体化住户调查，上半年全国居民人均可支配收入10931元，同比名义增长9.0%，扣除价格因素实际增长7.6%。按常住地分，城镇居民人均可支配收入15699元，同比名义增长8.1%，扣除价格因素实际增长6.7%;农村居民人均可支配收入5554元，同比名义增长9.5%，扣除价格因素实际增长8.3%。全国居民人均可支配收入中位数9700元，同比名义增长10.5%。二季度末，农村外出务工劳动力总量17436万人，同比增加18万人，增长0.1%。上半年，外出务工劳动力月均收入3002元，同比增长9.8%。

八、结构继续优化

产业结构继续优化。上半年，第三产业增加值占国内生产总值的比重为49.5%，比上年同期提高2.1个百分点，高于第二产业5.8个百分点。内需结构进一步改善。上半年，最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为60.0%，比上年同期提高5.7个百分点。城乡居民收入差距进一步缩小。上半年，农村居民人均可支配收入实际增长快于城镇居民人均可支配收入1.6个百分点，城乡居民人均收入倍差2.83，比上年同期缩小0.04个百分点。节能降耗继续取得新进展。上半年，单位国内生产总值能耗同比下降5.9%。

九、货币信贷平稳增长

6月末，广义货币(M2)余额133.34万亿元，同比增长11.8%，狭义货币(M1)余额35.61万亿元，增长4.3%，流通中货币(M0)余额 5.86万亿元，增长2.9%。6月末，人民币贷款余额88.79万亿元，人民币存款余额131.83万亿元。上半年，新增人民币贷款6.56万亿元，同比多增5371亿元，新增人民币存款11.09万亿元，同比少增3756亿元。上半年，社会融资规模增量为8.81万亿元。

总之，在党中央、国务院一系列政策措施作用下，二季度主要指标增速企稳向好，国民经济出现积极变化，经济发展活力动力增强。但也要看到，国内外经济环境依然错综复杂，全球经济复苏曲折缓慢，我国经济回稳基础还需进一步巩固。下一阶段，要认真贯彻落实党中央、国务院各项决策部署，坚定信心，真抓实干，正确处理好稳增长、促改革、调结构、惠民生和防风险的关系，促进我国经济发展速稳质优，保持中高速，迈向中高端。