文章简介:
- 1、农村里的集资到底是怎么样的啊——台州温岭的方言叫做“yin 会”
- 2、当前农村居民融资（借钱）的渠道有哪些？试比较各渠道的优缺点？
- 3、民间融资对地方经济的促进作用?
- 4、目前乡村金融的规模如何？
农村里的集资到底是怎么样的啊——台州温岭的方言叫做“yin 会”
应会：是一种民间普遍存在的金融互助形式；比方说，有一些人急需要一笔10万元资金，做一个会，他做会头，召集10个人入会，每个人每个月应出1万元，十个月一期。从会头开始，排出其他会员需要用钱的先后名单，逐一每个月都有人获得10万元（其中有自己的1万元），还要支付利息；第一个得钱的付利息多，最后一个得到的利息最多。
这种方式是通过邻居，亲戚，朋友等等靠信誉，亲情维持的，解决个人创业资金短缺的问题，所以有积极的一面；
但是也有极少数人恶意融资，专门做这个行当，拆东墙补西墙，大捞一把，躲避起来跑了，其他人损失惨重；这是应会存在风险的一面。
这种融资的方法特别在温州台州地区很普遍，有很长的历史。但是在浙江以外特别在北方人看来好像不可理解的事，在媒体上往往认为有多少多少黑幕，让我们台州人感到奇怪。这个同政府无关的事，完全民间自发的行为。
个人所见，仅供参考
当前农村居民融资（借钱）的渠道有哪些？试比较各渠道的优缺点？
一、普通的融资方式是个人间借款如果自己有个好项目想经营
首先想到的是向亲属、朋友借款。这种融资方式最好是资金少风险不大的项目，它适合简单生产经营和资本积累的初期。但不足是一旦经营发生亏损，将无脸面对亲朋好友。
二、股东“融资”
亲属朋友有钱的毕竟是少数，而且考虑有些情况下熟人反而不好办事，故可以考虑寻找合适的投资合伙人。以前找投资合伙人主要是在本区域，现在交通、通讯工具很方便，国内外都有可能找到投资合伙人。确定好一个经营项目后，若无资金，你可考虑牺牲一部分利益给别人，以换取一定资金，达到能开始经营和获利的目的。在不失去控股权的情况下，这种融资是可行的。但你必须做好充分的准备工作。首先要包装你的经营项目，让它吸引人。其次还要包装你自己，让人跟你一接触，就愿与你合作，不要让人感到你是个骗子或无能力经营的人。最后你要起草一份很好的合同，有效地规范你和合伙人的行为和权利义务。这样先把生意做起来，为吸引投资者，你可采取股东置换的方式，留住经营资金。你投资的目的是为了开业和赢利而合伙人并不想长久在此经营项目上停留，只想通过“融资”式的投资，赚取利润。当经营情况不好时，合伙人可能会退出或减少应投资金。而经营情况好时，你赚够了自己独自经营的资金，就可能让合伙人退出。不论何种情况，你都可采取股东置换的方式，当不好时，你可找另一个合伙人替换原合伙人；经营好时，你用自己替换原合伙人以达到经营资金充足，保证经营的目的。
三、会员制
当你有独特的项目却无资金开发，而又不愿与人合伙或向亲朋好友借钱，则可考虑这种方式，比如你是个较有名气的钢琴演奏家，想较大范围地招学生。这时你一无场地二无资金，但你有信心把你的学生培养出来，你便可采取会员制。学生们先交钱（不同于现在先学琴再交费或学一次，交一次）你用这些钱去租场地，购乐器等。能采取会员制融资的人一般有较好的无形资产（如名人）或较特殊的实际资产（如很独特的园林景观）。以上几种融资方式，大多是在自己无实际资产的前提下进行融资，这是比较艰难的，全靠智力独特和个人风格，而且是以个人信用为基础。从这点上说，人在融资中是第一位的，你有很好的人格和出色的智力就不愁融不到钱。应该先做人，后挣钱。
四、租赁
这是目前比较流行的一种融资方式，经营时，考虑初期投入资金购置设备风险太大或根本无太多资金购置设备，你可考虑租。比如：可以租房子、租汽车、租生产设备。租赁不仅在融资上有优越性，它还可促进企业提高设备利用率，降低固定成本，减少投资风险。我国目前租赁方式中主要有直接融资租赁和回租租赁两种方式。直接融资租赁是租赁公司筹措资金，购买设备，再租赁给用户。回租租赁是指承租人将自制或外购的机器设备先按账面价格或重估价格卖给租赁公司，然后再从租赁公司租回使用。使用何种租赁方式应根据个人不同情况。与租赁相对应的还有流动资金的“租”用。比如在采购原材料时，你通过各种方式可先使用这些原材料，然后再付钱。而你所采取的各种方式便是你所付的“租金”。如此种种，只要你肯动脑筋，不论是固定资产还是流动资金，你都可采取“租赁”方式。
五、向银行贷款
银行贷款有一个通“病”便是贷富不贷贫，你越有资产，越有钱银行越愿意贷给你。银行从自身利益出发，采取这种方式，无可厚非，随着市场经济的发展，银行也会改变其贷款原则及方式，国外已开始有专门银行为高新技术产业（即风险较大产业）贷款，也有专门为中小企业贷款的银行，在我国，目前只是政府重视，商业银行还没具体实施，所以从目前情况看，小企业及个人从银行贷款较难。现在各银行实施的都是小额抵押贷款，以未到期的定期存单为抵押（人民币、外币存单均可），从储蓄机构取出一定金额，到期一次性归还。小额抵押贷款的起点为人民币1000元，贷款最高额度不超过10万元，每笔贷款数额不得超过抵押存单面额的80％，期限不得超过抵押存单的到期日，要想从银行拿到贷款，你首先要有资产包括不动产（必须在市区）和存单，这对大多数刚下海的人，显然是不适宜的，但随着金融体制的改革，各式各样的贷款会逐步面向小企业和个人的，如信用卡透支融资，股票债券抵押贷款等都会和我们见面。
六、典当
当你在经营过程中急需资金时，可到典当行把自己的资产抵押，从典当行拿出资金。它的特点是资产种类不受限制，大到房产、汽车，小到珠宝、首饰、服装等等，只要典当行认为还值些钱的均可典当。而且手续便捷，很快拿到资金。但典当也有不足，只能救急，如果典当物成为死当，你的损失将会很大。
民间融资对地方经济的促进作用?
对宿迁市中小企业民间融资状况的调查分析
2005-07-28 08:59 信息中心06
为了解宿迁市中小企业民间融资状况，近期宿迁市企调队组织了中小企业民间融资状况专项调查。调查结果表明：宿迁市民间融资日趋活跃，但在实施过程中，还存在一些不规范的地方，政府及相关部门应加强引导、规范发展，使中小企业民间融资活动能够健康运行。
一、当前我市民间融资的现状
随着经济的迅速发展和改革的不断深入，宿迁市企业对资金的需求也越来越旺盛。在银行等金融机构信贷规模偏紧的情况下，民间融资逐步从“地下”走向公开，成为企业筹集资金的重要途径。据调查，全市有36.1％的企业进行过民间融资。主要特点有：
1、融资规模较大。从调查的情况看，宿迁市民间融资已达到较大规模。在被调查企业中，2005年民间融资规模50万元以上的占47％，30-50万元的占16％，5-30万元的占22％，5万元以下的仅占15％。
2、融资期限以短期为主。为了降低利息负担和规避风险，目前宿迁市民间融资主要以短期为主。71.9%的民间融资期限在1年以内。其中4-6个月的占44.2%，7-12个月的占17.6%，3个月以下的占10.1%，而1年期以上的只占28.1%。
3、利率处于正常范围。从调查的情况，宿迁市民间融资的月利率基本处于11‰-30‰的正常范围。其中月利率11‰-20‰占35.5%；月利率21‰-30‰的占57.2%，月利率30‰以上仅占0.6%。这样的利率水平虽然是金融机构月利率的2-3倍，但民间融资手续简单，到位及时，绝大多数企业负责人认为能够接受。
4、形式灵活多样。目前，宿迁市民间融资有直接向个人融资、向其他法人融资和有组织的借贷等多种方式。农村及部分中小企业主要采取向个人直接融资方式，融资范围主要在亲朋好友之间借贷。规模企业特别是改制型企业主要采取有组织的借贷方式，其基本形式是企业有组织地向内部员工借贷。一些信誉比较好的企业则采取向社会公众和其他法人借款等方式进行融资。
二、民间融资作用突出
1、缓解了企业贷款难的瓶颈制约。随着企业生产经营规模的扩大，对资金的需求急剧增加。在从银行等金融机构贷款异常困难的情况下，民间融资成为解决企业资金紧缺的重要途径。
2、资金到位及时。机遇稍纵即逝。企业在市场机遇到来时，需要迅速得到周转资金启动生产。民间融资由于手续简便，获取方便，到位及时，与金融机构贷款相比，虽然资金成本高，但生产启动后可以得到丰厚的利润，除归还融资本金和利息，仍会有较大收益。所以企业普遍倾向于这种“快进快出”的民间融资行为。
3、民间融资风险相对较小。民间融资的借贷主体是私人，借款方也多是民营企业。对于自己的资金，运作起来一般都十分谨慎。同时民间借贷的双方也多是较熟悉的人，互相情况比较了解，风险相对较小。所以我市民间融资无论从数量还是规模上发展的都十分迅速，而且绝大多数企业负责人对民间融资持肯定态度。82.6％的企业负责人认为只要民间融资规范发展，不仅不会扰乱金融秩序，而且有利于经济社会的快速发展，浙江民间融资发展的成功经验已经充分说明了这一点。
三、应对民间融资进行规范引导
民间融资对地方经济发展的作用已经显现，但民间融资中还存在担保方式不完善、一旦发生纠纷责任难以确认等一些不容忽视的问题，各级政府和相关部门要加强引导，促进民间融资的健康发展。
1、加强引导，规范发展。政府部门应进行正确引导，切实改善投资环境，加快发展资本市场，鼓励并引导民间资金直接投资，为发展地方经济作贡献。同时要加强金融、法律等相关知识普及，提高法律意识和规范意识，避免借贷纠纷的产生。政府要与银行监管部门一道加强对民间融资的监督和管理，加强监测，防范风险。有关部门要定期采集民间融资活动的有关数据，及时掌握和分析民间融资情况。对于从事违规活动的，一经发现应当严惩，以规范借贷行为。要充分借鉴浙江民间融资的成功经验，建立和完善民间融资机构或行业协会，使民间融资活动健康发展。
2、捷足先登，积极开展民间资本放贷中小企业活动。据了解，目前央行已表示今年年内将在陕西、山西、四川等地进行民间资本向中小企业放贷的试点。宿迁市应充分利用省委省政府给予的优惠政策，捷足先登，积极开展民间资本放贷中小企业活动。可以先选择一部分民间信贷业务量大的地方进行试点，按照央行要求组建民间贷款组织，让民间借贷有正常的途径，规范民间借贷行为。在此基础上，在全市范围内进行推广。
3、推进诚信建设，完善信用体系。要切实加强信用体系建设，引导企业加强自身管理，特别是规范财务管理和诚实守信制度建设，以取得金融部门和投资者的信任。要实施信用否决和发布制度，对于不守信的企业和单位，要及时打入“黑名单”，使失信企业付出惨痛代价。要尝试建立地区性行业协会，建立健全行业内部担保体系，形成自我规范、自我发展的良性运行机制。
4、推进竞争，建立多渠道的投融资格局。竞争促进发展，竞争产生活力。要解决中小企业的资金紧缺问题，一定要建立起多渠道的投融资格局。金融部门要加大金融创新力度，创新金融服务产品，创新信贷担保方式，扩大信贷规模，以缓解目前资金供求矛盾。同时要简化信贷操作程序，缩短贷款审批时间，确保贷款及时到位，使企业能够抓住市场机遇，实现较快发展，为解决宿迁市企业“贷款难”问题做出表率。要给民间融资以一席之地，让其在一定的政策环境中迅速发展，以构成与金融部门相辅相成、相得益彰的竞争局面。
目前乡村金融的规模如何？
对于我国农村民间金融组织与活动的规模、分布和作用，学者们进行了一些调研和评估。在总量规模估计上，学者们的估计差异仍然较大；在分布和作用方面，学术界的分歧较小。总体看法为，农村民间金融组织与活动的规模大、分布广、作用重要。
3.1 规模
我国农村都普遍存在民间金融组织或活动。不同学者对其规模作了不同的估计。由于农村民间金融调查存在样本小、总体大的问题，学者迄今为止所作的统计推断并不一定可靠。有关农村民间金融的总量估算数据因而在很大程度上只是指向性的。郭沛（2003）依据第三方调查数据计算了我国农村非正规金融规模在2002年为2001亿元－2750亿元之间。中央财经大学课题组2004年对全国20个省，82个市县，206个乡村、110家中小企业、1203位个体工商户进行了实地调查，对各地区地下金融规模、农村地下金融规模、中小企业非正规融资规模进行了基本判断，测算出2003年全国地下金融(地下信贷)的绝对规模在7405亿元——8164亿元之间（李建军等，2004）。两者的推算在方法论上均有明显缺陷，但无疑是可贵的尝试。[10] 根据一些学者的不完全统计，中国农村“高利贷”高达8000亿到1.4万亿元，仅浙东南地区就有3000多亿元（唐仁健，2003；张宇哲，2004）。但这种计算依据并不清楚。
也有一些研究估算了我国农村民间金融的相对规模。IFAD（2001）的研究报告指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款占来自正规金融市场的四倍以上，非正式信贷市场对农民的重要性远胜于正式信贷市场。
上述中央财经大学课题组（2004）的调查结果为，全国20个被调查省、区、市的地下金融规模平均指数为28.7，即全国“地下金融”的业务规模占正规金融机构业务规模的比重近三成。从不同区域角度看，西部7省区、东部8省区和中部5省区的地下金融规模指数分别为28.98、28.66和25.2。中央财经大学课题组调查结果虽然不能推算到全国或者东中西部地区的民间金融相对规模，但从中至少可以看到这些调查样本中的民间金融相对规模。
3.2 分布
我国全国农村各地普遍存在民间借贷。温铁军（2001a）组织调查了分布在东、中、西15个省份24个市县的41个村。[11]调查到借贷案例57起；放贷案例27起。对调查资料作统计处理后的发现是：除了有两个地方存在不计利息的民间借贷外，其余地区均有高利息民间借贷存在。如果按照调查地点计算，民间借贷的发生率高达95%，高利息的民间借贷发生率达到了85%。[12]
民间金融组织或活动在各地的形式有差别。比如江浙、福建、广东存在各种合会，东北存在“对缝”业务，陕西、山西存在各种 “基金”（席秀梅等、2004）。所谓“对缝”业务，是指利用银行借贷“转贷”出去谋取利差（杨爱新等，2004）。宁夏吴忠市利通区截至2001年存在众多典当行、寄卖行采用“利滚利”方式高息放贷现象（周崇华，2001）。普遍根据江苏省盐城市金融学会课题组的最新调查（王大龙，2004），盐城市各县民间金融形式主要为四种：互助形式的民间借贷（不计息或者低息），“高利借贷”，企业内部集资，村级经济组织成为民间放贷的新主体。根据中国社科院《乡镇企业融资与内生金融创新研究》课题的研究，浙江省温州市苍南县的民间金融种类比较多，包括互助形式的民间借贷（不计息或者低息），亲友熟人之间、个人和单位（政府、学校、企业等）之间、单位之间的“高利借贷”，专门民间放贷人的借贷，银背，合会（标会等），地下钱庄，企业集资等。广东地区的民间借贷的组织形式，一种是无组织的零散的民间借贷，包括私人间借贷、企业间借贷及集资；另一种是有组织的民营金融，包括信息公司、互助金会、标会和当铺等。但广东有组织的民间借贷较少，基本上是属于圈子内借贷，借贷双方信息很对称（巫燕玲，2004）。
3.3 作用
无论是民间金融还是官方、半官方金融，其供给都是需要面向需求，其作用和效率首先视其在何等程度上反映偏好和满足需求而定。农村民间金融的效率和作用首先看其是否能够、在何等程度上反映民众的偏好、满足民众的金融需求。农户的有效信贷需求有以下几个特点(唐仁健，2003)：（1）小规模、分散化;(2)多样性、复杂性; (3) 缺乏或较少抵押担保; (4)方便、及时;(5) 由于贷款量不大、季节性强，农户、小额贷款、对利率事实上并不太敏感。与此对应，金融供给者越是贴近农户，其与农户之间的信息对称性就越高，信息优势和成本优势就越大。可以说，我国农村民间金融组织在对分散农户提供金融服务方面有着天然的优势。
从当前比较有权威性的调研看，随着农信社农户小额信用贷款和联保贷款的开展，正式金融对农户和农村企业的信贷服务涵盖广度虽然比以前有所改善，但是其服务的深度仍然是有限的。[13]
调查数据显示，迄今为止，农户和农村中小企业对民间金融组织信贷的依赖度较高，对农户和农村企业金融服务需求的满足程度较高，作用较为突出。根据何广文（1999）对浙江、江苏、河北、河南、陕西的21个县的365个农村家庭的问卷调查，这些农村家庭借款行为的60.96%是与民间放贷主体之间发生的。根据国家统计局农调队对农户固定调查点进行的抽样调查，多数农户从银行和信用社得到贷款难度较大。2000年至2003年，农民每人每年从银行和信用社借入资金65元，通过民间借贷借入190 元，分别占借入资金总量的25%和75%（傅志寰，2004）。
民间金融的重要性为全国农村固定观察点系统对31个省市自治区2万多农户的跟踪调查数据所证实（见表格2）。从1995－1999年，这些农户私人借款
表格 2 1995－1999年农户借贷资金来源构成
（单位：%）
1995
1996
1997
1998
1999
银行、信用社贷款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43
合作基金会借款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47
私人借款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41
其他
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68
资料来源：温铁军，2001a。
每年均占信贷资金来源的67.75％以上。同一系统的调查结果表明，1999年，农户通过民间借贷市场获得的贷款占农户贷款总数的69.41%，平均每户1008.56元，其中，有息借款491.87元，占48.77% （曹力群，2001a）。2000年，平均每个农户累计借入款1020元，其中约700元来自民间借贷，而且在私人借款中有息借贷的比重高达47.7%，其中大部分为高息借贷（曹力群，2001b）。2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32．7％，私人借款占65．97％，其他占1．24％；1995年农户借款中，银行信用社贷款占24．1％，农村合作基金会借款占5．5％，私人借款占67.9％，其他占2.5％（张信哲，2004）。
据江西省农调队对全省2450户农户的抽样调查，2003年有574户有借贷行为，占23.4%，其中从银行或信用社得到贷款的有120户， 占被调查农户的4.9%；从2001年至2003年，从银行或信用社得到的贷款仅占农户总借贷收入的13—23%左右，而民间贷款所占比重为76—86%（傅志寰，2004）。据安徽省农委从农村调查点了解的情况，2003年农民户均借款中，来自银行、信用社的占12.6%，来自民间借贷的占83.5%（傅志寰，2004）。根据人民银行济南分行2004年的调查，山东省50％的中小企业资金需求的满足依赖于民间借贷，在流通领域这一比例则高达80％，而且民间借贷的利率往往在10％以上（蒋飞，2004）。
中国社会科学院农村发展研究所的中德农户金融需求研究课题组1999年的典型调查也同样印证了民间金融的重要性（何安耐、胡必亮主编，2000）。广东省东莞市雁田管理区（原雁田村）最初发展农村工业，其资本依靠其强大的宗族私人亲属关系借贷和引进资金。5个典型调查村，非正规金融活动均占有超过65%的比重，无论它们在何种经济发展水平(见表格3)。[14]
表格 3 五村庄农户借贷款来源的比例
（1997－1999年3年数据，％）
王涧村
屯瓦村
福星村
项东村
雁田
个人和民间借贷
65．2
65．6
80
81．3
73．33
国有商业银行
/
4．2
26.67
信用社
32．3
22．3
19．6
18．8
基金会
2．5
12．4
资料来源：何安耐、胡必亮主编，2000。
从总体上看，当前正式金融由于存在垄断化、商业化等倾向，只能提供有限的农村金融服务供给，更难以满足日益多样化的农村金融服务需求。在这一情况下，民间金融在现阶段满足农村金融需求中的作用是不可替代的
发布于 2022-07-09 00:31:51 回复